M型社會

中產階級消失的危機與商機

你自認是中產階級嗎?請自問三個問題:
1.房貸造成你很大的生活壓力嗎?
2.你是否不敢結婚、或是不打算生兒育女呢?
3.孩子未來的教育費用讓你憂心忡忡嗎?

如果有任何一個答案為『是』,你就不算中產階級!
你該如何提昇、避免沉淪?

別自認是中產階級

『只要靜靜地做,就會加薪、升遷』是從小我們所得到的教育告訴我們的,可是這件美好的事情已經全面崩潰。現在的上班族必須有所覺悟:薪水的最高峰將會出現在你四十歲附近,過了四十歲即鮮有機會升官或加薪,因此現在我們所要做的,就是符合現實的生涯規劃。

讓我們細說從頭:絕大多數的人把經濟低迷的情況,認為是『不景氣』。但是真正的事實呢?

不景氣的概念是來自景氣循環說:『好景氣與壞景氣會互相循環』。因此一般人都會覺得現在不景氣,只要熬過去就會有好景氣。所以藉由貨幣供給量的調整、利息的調整就可以提早擺脫不景氣的時段,這種說法變成一般常識。但是真正的事實是日本的GDP往上成長、平均股價都開始上揚,景氣看起來像是好轉了,但是通貨緊縮的情況並未解除,上班族的薪水也持續縮水,大家的生活並未好轉,反而更加困苦。

為什麼會這樣呢?先來探討一下大家口中日益嚴重的通貨緊縮的問題,這個現象是受『經濟無國界』所影響造成的,也就是世界上物美價廉的物品就會流入原本產品售價較高的地區,使其價格往下調整,所以大家口中的通貨緊縮,其實並不是真正的通貨緊縮的經濟問題,只是『物價正常化的過程』罷了。

M型社會來了

以日本來舉例:假設一世代平均年收入為六百萬日元(這只是舉例,日本的每人平均GDP為$28,700美元,約等同94.7萬台幣,雖然是台灣平均年收入的1.87倍,不過因為日本物價非常高,所以從PPP還有Big Mac index(註一)來算是跟台灣差不多的)為基準,超過一千萬日圓為上層階級(佔勞動人口的4.9%)、六百萬到一千萬為中上階級(16.2%)、三百到六百萬為中下階級(41.5%)、三百萬以下為下層階級(37.4%),中下階級和下層階級人數這十年來明顯增加,竟然達到近80%的比例(79%),上層階級也微微增加,但是中上階級人數卻大幅銳減。所得階層往兩端移動,左右兩端高峰,中間低落,M型社會慢慢形成。

請把目標瞄準中下階層的客戶

除了做精品、奢侈品,原本就是以上層客戶為目標客層的企業以外,建議把經營重心放在中下階層,因為中上階層人數越來越少,而下層階級雖然人多但是錢不多,不如focus在中下階層客戶會更好。

針對中下階層客戶有個訣竅,叫做『憧憬自由之丘』,意思是提供『價格便宜,感覺卻如同在自由之丘』的商品和服務(自由之丘是東京市內的高級住宅區,所以整句話的意思是物美價廉的商品和服務),讓大多數人享受想住卻住不起的自由之丘的氣氛。

這邊我舉幾個成功的例子:在零售業中,業績快速成長的『自然廚房』(Natural kitchen),這是一家百元(日圓)商品專賣店,但是販賣的東西都是感覺如精品店、Interior shop才有的高檔商品。它怎麼做到的呢?事實上,精品店、Interior shop所販賣的商品都是義大利、北歐國家、或是日本製的商品,價格down不下來。但是自然廚房所賣的東西、感覺、氣氛雖然看起來和前者沒什麼不同,原產地卻是以中國為中心。它利用產地的不同而有效的降低產品成本,所以可以用一百日圓的價格將感覺高檔的商品賣給消費者。也就是說,自然廚房的企業核心觀念就是『感覺中上階層、價格中下甚至下級階層』,這個觀念得到了消費者的認同。

精品店一個售價為九百日圓的馬克杯,自然廚房只賣一百日圓;八百元的置物盒,它也賣一百元。自然廚房所用的手法就是,拿著精品店的樣品到中國,要求依樣畫葫蘆地大量生產,所以即使只賣一百元,仍然有二十五元的利潤。這是一項雙贏的概念,消費者用便宜的價格買到滿意又感覺高檔的商品,企業也賺取合理的利潤,兩方都得到好處。

再舉個例子:在成衣服飾業界中,『ZARA』(西班牙Inditex的品牌http://www.zara.com)因為擄獲中低階層的市場而勝出。住在六本木Hills的人都是中上階層以上的人,所以世界知名品牌都集中在這裡,不過最讓年輕女顧客趨之若騖的地方,就是ZARA。現在顧客都一致認為ZARA是全六本木最有魅力的服飾店。

高級品牌動輒五、六萬日幣的夾克或同等級的商品,ZARA只要一萬日圓就能買到,女用長褲也只賣五千日圓以下。一套十萬元以上的男士西裝,則只要三萬塊左右。因此就算是中下階層的客戶,也可以輕鬆購買。除此之外,融合了休閒風格和最新潮流是ZARA商品的一大特徵,ZARA不但精心研究流行的款式,還將製造過程徹底效率化,以期在最短的時間內(一週到三週)就可以出貨上架,因此商品改款速度非常快,常常看到在三個星期內,店內所有商品就全都汰舊換新,這個特點完全抓住女性愛逛街的心理,女性即使不買也會想逛逛有沒有新的商品,抓住流行,而ZARA商品改款快,女性自然會想常常進去店裡逛逛,逛多了自然消費機會就增高。

ZARA在全世界有三千家以上的店面,每家分店都能夠以最快的速度提供顧客最新的服飾,而且因為週轉率非常高,所以即使有庫存,折扣最多也只有打八折到八五折。

反觀高級品牌的服飾,從設計到出貨所需的時間相當長,加上商品週轉率並不好,所以出清存貨或過季商品的時候,往往必須下殺到六折以下,以Outlet的方式販賣,這也就是高級商品服飾利潤會下滑的主因之一。而另一種走低價服飾品牌的商品,售價比ZARA低,但是設計力薄弱,商品本身就沒有吸引力。看到這種只是一味追求便宜的商品,中下階層的顧客也會嫌棄。

ZARA以中下階層的價格,提供中上階層質感的商品,這就是標準的『憧憬自由之丘』的企業經營模式,所以它能夠在廝殺慘烈的服飾業異軍突起、一枝獨秀。

註一:PPP(Purchasing Power Parity)和Big Mac Index都是一種衡量實質購買力的工具,詳情請參閱(http://en.wikipedia.org/wiki/Purchasing_power_parityhttp://en.wikipedia.org/wiki/Big_Mac_index)

讓耐久產品有多次的生命週期

家具產業中,愛麗絲.大山(Iris Ohyama)也是靠『憧憬自由之丘』成功的。這家公司成功的關鍵就在於他們賣的沙發上面。

沙發是一種生命週期非常長的商品,五年到十年沒有問題。而一般會換沙發的原因不外乎:結婚、新居落成、實在太舊、搬家的時候,很難掌握到固定的客戶。

而愛麗絲.大山他們的秘訣就在於他們販賣『可換衣的沙發』,也就是把普通售價在8~15萬元的雙人沙發上套一層沙發套,主打就是只要換沙發套即可。這種商品沙發本身售價是3~5萬,沙發套是7~8千。要客戶換沙發不容易,而且就算更換也可能改買別家廠商的沙發,但是換沙發套,不但價格便宜,還可以配合季節、流行趨勢來更換,最重要的是只能跟他們買,因為別家的沙發沒有這種商品。

如此一來,他們不但可以賺到沙發的錢,還可以賺到沙發套的錢,更可以牢牢的黏住客戶,這種方法是前無古人的。(這讓我想到福特汽車,大部份獲利不是賣車的時候賺,而是客戶回原廠修理車子或是保養的時候賺,原來愛麗絲.大山是跟福特學的XD)

為了未來擔憂嗎?從你擔憂的事情來分析

隨著中下階級的人越來越多,覺得生活難過的人也越來越多。為什麼會大家都覺得日子難過呢?這是因為絕大多數人仍然被『中產社會意識』拖著走,而未曾考慮到應該配合自己的收入來改變生活型態和習慣,所以會將錢花在非必要的事物上。

例如大家會覺得日子越來越難過的主因有三個:房貸、車貸、子女花費,其中房貸佔的比例最高,高達45.8%,我們一項一項來討論:

為什麼大家都這麼執著想買房子?

這種執著想買房子的觀念,一是被老一輩有土斯有財刻板印象影響,二就是人人都自認為是中產階級下的產物。以前大都在一家公司做很久,二十幾歲開始就想買房子,苦撐個二三十年自然就可以有自己的房子,也熬出頭了,問題是這有個大前提,不會被裁員,會慢慢升職,調漲薪水,所以當然會越還房貸越輕鬆。現在不同了,如果買個五百萬的房子,年輕人起碼貸八成,那就是四百萬,每月本加利起碼要還兩萬,而且現在利率很低,如果以後調高,那就很恐怖,有工作的時候還ok,哪天突然被資遣,那就慘了。最好還是先住家裏,或是租房子,等到結婚再說,可以考慮跟另一半分擔房貸,壓力會小一些。其實買房子也不算什麼大錯,問題是很多人做一些超出自己能力範圍的事情,例如說明明買不起,硬要買,結果前三年只付利息還過得去,銀行開始要他本利一起還的時候就受不了,結果房子只好還給銀行,到頭一場空。這就莫名其妙了。大前是堅決不贊成買屋的,不過他舉的例子很奇怪也很日本,和台灣不太搭,我就不寫了。

都市人一定要買車嗎?

這一點是針對台北人,就是大眾捷運系統很發達的都市,不過即使是台北人一樣很多很堅持要買車的,算一算買車的開銷嚇嚇大家:目前市場上車貸利率依新舊、期限之分,約介於4.25%至10%,期間都在五至六年間,設定費普遍為3,500元左右。

買一部60萬元的新車,貸款50萬元,如果以利率5%、分五年即60期還款,一個月約1萬元以上的負擔,對月薪3萬元的上班族來說負擔不輕。

除了貸款以外,油價不斷上漲,油錢也是不小的負擔。每月油錢的支出情況。如果以60萬元購買1,800C.C的國產車,每月固定的油錢約4,000元。除此之外還有停車費用,租車位3,000~5,000元以及路邊停車1,000元,合計油錢和停車費用,一個月8,000~10,000元是跑不掉。

還沒算完,每三個月汽車得進廠保養,基本開銷為3,000元,且不含零件耗損費用,加上每年約1.2萬元的燃料稅、牌照稅等,每年花在養車的成本上,就要12萬以上,如果偶爾的小擦撞、重新烤漆等,花費會更兇。所以不買車一年可以至少省下25萬,也就是一個月省下超過兩萬。

當然會願意花更多錢去買不知道買來幹麼的休旅車的人,不在討論範圍內,捫心自問,真的有開去山路越野嗎?除了沒必要以外,更別提油錢支出要更高。我完全沒有辦法理解。

該為孩子付出的不是金錢

一般來說養一個小孩子的費用大概是四五百萬(台幣),但是如果小孩都讀私立學校加上補習班,那很有可能會超過八百萬。小孩子在讀私立大學的話,一學期要五六萬塊,也就是說加上生活費一個月要兩萬左右,這對大多數家庭來說都是不小的負擔,難怪養兒育女會讓大家聞之色變。

事實上,並沒有任何證據顯示把錢花在教育上是值得的。看看繳交高額稅金者的名單,沒有一個是從一流大學研究所畢業後就進入一流企業工作的人。尤其現在的教育教出的小孩已經不適用於未來的時代,從小父母總是說:『你什麼都不用管,乖乖唸書就好。』念到研究所畢業,一個月三萬五,還得常常加班,又擔心被裁員,這感覺投資報酬率非常低。

因此,與其浪費錢去讓孩子讀私立學校、補習班,不如多投資時間在孩子身上,把自己當例子,把社會的殘酷面教給孩子,父母成功就教孩子如何學習父母的長處;父母失敗貧窮就教孩子,如何避免像自己一樣(這種教育永遠不會忘記吧),父母必須讓孩子有經得起大風大浪考驗的骨氣和韌性。

學校老師並不能教育孩子真正重要的事情,因為學校老師通過教師鑑定取得學校錄取之後,就認定這個『鐵飯碗』,但是這些老師社會經驗和能力趨近於零。不曾為轉業煩惱、不需要再努力學習、社會歷練極少的人,當然無法教導孩子如何做個有能力的人。所以父母萬萬不能把教育孩子這件事情外包給老師,以後一定會後悔的。(澄清一下,這都是大前研一的話,我對老師沒有敵意)

重新檢視無謂的支出

所以現在大家明白,受到傳統的觀念影響,很多無意識的買屋、買車、花大錢在孩子的教育費上是很沒有意義的。這三項加起來起碼可以省下幾百萬的錢,自然比較不會焦慮未來。
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楚狂人說:我看這本書看了四五遍,他很大部份都在講對日本政府的建議、對日本人民的不滿、真正講對我們實際有用處的其實不多,我全部都把他整理出來了,對於想買這本書的朋友,建議看完我這兩篇以後,去書店翻翻書就好,並不需要真的買回來K,三百頁的書有150頁看了沒感覺 ,為什麼之前沒人寫精華給我看?anyway,希望大家喜歡

24 thoughts on “M型社會

  1. 太讚了,
    感謝你擷取書中精華,
    讓我對於理財、人生價值觀有另一番思考,
    希望以後繼續看到你的精彩之作。

  2. 下午差點就想買下去了,因為封面的標題還蠻吸引人的…
    不過看了版大的文章,也是收獲不少啊~ 受教了…

  3. 有關小孩子教育那方面寫的實在太好啦!!
    雖然我現在讀大學
    但是我有在用一些自己事業的事情(創業)
    每次在找創業夥伴時 都覺得現在大部分的大學生真的還滿醉生夢死的
    加上(沒太多社會經驗的)老師在那邊吹崇”讀好書就是找好工作”的理念(雖然有時候確實是這樣沒錯)
    所以大家都又為了高學歷可以有好工作而繼續報考研究所(這樣教授又可以賺一筆錢 嘿嘿)
    其實等到最後出來社會 真怕以後我同學都很難過個真正的好日子~~
    呵呵~~沒辦法 因為我還是學生 講太多也沒人鳥(因為連我爸媽也都只教我讀好書就好)
    只能到最後才能驗證誰才是對的
    在現實的社會上 成功是英雄 失敗是狗熊阿!!

    感謝你的分享~~我受益良多~~~~!!

  4. <>大前是堅決不贊成買屋的,不過他舉的例子很奇怪也很日本,和台灣不太搭,我就不寫了。<>日本的新房屋,價值在買入後五年就歸為(大前的另一本書:即戰力 提到)。零,即不視為資產;即然不是資產,就沒有買入的需要。不過在即戰力書中,大前則是建議買入二手屋。

  5. 謝謝你的摘要,為我這懶人節省了不少時間。mm….我的結論是….那我要對我自己好一點。不用買房子車子,不用為孩子留太多錢,那我該對自己好一點低。再次感恩。

  6. 我是在書店裡看完的,買的話很浪費,建議想要買的人多考慮一下。我也覺得不是很實用,雖然標題很吸引人。不過書中有許多觀念還是很不錯,重點就是網誌上寫的了,寫網誌的大大還真厲害阿…@口@{ 驚總之謝謝你的分享囉!!!keep up the good works… ^ w ^

  7. 實不實用雖說見仁見智,但是用實不實用當作閱讀的選擇會有許多盲點.看大前的書,是要學習他思辯的方法,每個人身處的情境不同,學會思考的方法,自然會找出你自己的答案.生活沒有公式~~

  8. 日前曾有機會碰到台大社會系教授,同時也是中研院研究員蕭新煌,還有東海大學社會系教授蔡瑞明等人,這些教授在看過書之後有個共同的結論:沒有任何證據顯台灣進入M型社會.蕭新煌甚至拿大前研一書裡的數據來反證,”根本沒有所有的M型社會的存在”不過,教授們一致認同,貧富差距的擴大,是目前台灣主要的問題,也是大家該重視的,但很可惜,大部份的企業主的重點,都放在,把M型社會的觀念,拿來告訴員工:你不努力,就等著再見.總之,跟板主的說法一樣,我認為,不能以偏概全-即使真的有M型社會的存在.而且,重點不在於它形成的原因之類的,而是,該怎麼找出路-為自己找出路.又,真的很感謝板主將此書菁華整理出來…讓我省了一筆錢,讚啦

  9. 這一段真是寫到我的心坎裡,台灣何嘗不是這樣?只不過沒人敢大聲講出來,也沒人敢得罪這些既得利益者———————————學校老師並不能教育孩子真正重要的事情,因為學校老師通過教師鑑定取得學校錄取之後,就認定這個『鐵飯碗』,但是這些老師社會經驗和能力趨近於零。不曾為轉業煩惱、不需要再努力學習、社會歷練極少的人,當然無法教導孩子如何做個有能力的人。所以父母萬萬不能把教育孩子這件事情外包給老師,以後一定會後悔的。(澄清一下,這都是大前研一的話,我對老師沒有敵意)

  10. 感謝楚狂人提供的讀書精華,這真是很好的管道讓我們更清楚知道M型社會的內容與作者所要傳遞的訊息,謝謝你慷慨分享!

  11. 兄書上有另外一個重點,是對日本公務人員窠臼的分析。我覺得相當精細,可惜沒納進來。其實政府改革部分是值得探討的,尤其是冗員的解編轉移到政府組織功能的外包單位上都能活化整個社會。沒有危機意識的鐵飯碗是我國一樣面臨的大問題啊…

  12. 講到教育跟買房子要扭轉社會觀念很難我覺得其他書所提到的也很好:「窮爸爸富爸爸」提到房子是負債、教育不該是叫他找金飯碗,政府的洞只會越來越大教他學校沒教的財商才是重點(像是分辨資產與負債)另外「LIFE理財學」提到子女學費應試著讓他自己負擔部分想要留很多錢給孩子花用不如對自己好因為老了銀行可不會理(銀行會借給年輕人錢),萬一孩子也不理就慘了

  13. 目前世界正從工業時代轉向資訊時代,就如同農業時代轉向工業時代一般,有許多觀念已經不適用,而〝買房子〞就是其中之一,坦白說,台灣也適用,並沒有什麼不搭的問題‧

    工業時代,從事工作的人員,有個很大的特色,就是〝穩定〞!好好讀書,考上好學校,將來進好公司,認真工作,隨著公司的擴編而升遷,雖然開銷會增加,但收入會更快速的成長,加上房地產的增值效益,曾經,房地產是個很好的選擇‧

    時至今日,你有沒有想過你可能會到〝上海〞去工作?那台北的房子要做什麼?出租……前提是租的掉,坦白說包租公還是要花精神去管理的,賣掉?房地產變換成現金的能力,其實沒那麼好,就像楚狂人你選股時,不是也會注意成交量‧

    再者,資金排擠效應,錢卡在房子上,就無法再投資股票,2008年股房雙崩跌,遠雄華固反彈後,都有400%以上的利潤,反觀買房,能有個80%的獲利就很不錯了,更別說從sars那次算起,買房全部只能算一波,而股票,可以讓你4倍再4倍!

    外加無形中的變數,你的鄰居可能從好人變壞人、你家對面頂樓可能出現基地台、住宅區一樓變宮廟、地基掏空、海砂屋、漏水、有人跳樓等等,房價如跳水般,瞬間下殺無量跌停‧

    而且以目前台灣房市所處的位階,齊漲齊揚的時代已經結束,從民國70年開始的全面翻多,到第二波漲一線城市,如台北台中高雄等等,到這次的第三階段,只漲都會區,台北當然全算,但台中呢?只有7期吧,高雄也只限主要區塊而已,如果你買到的是宜蘭、花蓮、台東、屏東、苗栗、雲林、嘉義、南投、彰化等等,其實好像跟你沒關係‧

    外加工作型態轉變,就如同以前買股要去號子,現在都在家裡吧!讀書時,想要修一張相片,還必須去工廠裡,因為那邊有專用的光桌,但現在好像在家裡接單,photoshop用一用就好,如果是這樣,那在哪邊上網不都一樣?既然效率不變,自然往成本區低的地方移,一樣的產能,產地何必在台北?而需求漸漸減少下,價格自然會逐漸下修,於是長期而言(不考慮通膨帶來數字上的增加),房地產其實是負債,當然,房價不會因為這原因一下子崩跌,就像美國〝客服〞部門外包到印度一樣,不是一天內形成,但目前的現狀,是20年前就決定了,隨著時間,這是必然現象‧

    而最糟的,莫過於〝你為錢工作?還是錢為你工作?〞,當你為了擁有一間房子,而一生過得像乞丐,坦白說你跟乞丐是一樣的!財富應該是讓你生活更好,在這前提下,我們才去追求它,而不該讓你過得更糟,財富應該是讓我們得到自由的工具,不然就失去它的意義了‧
    同理,車子也一樣,與其再買車,其實用租的更划算,因為很多成本,你都可以轉嫁出去,至少颱風天泡水車,一定不是你的‧

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